Estratégias de opções de renda fixa

Renda Fixa.

O que é 'Renda Fixa'

A renda fixa é um tipo de investimento no qual as taxas reais de retorno ou renda periódica são recebidas em intervalos regulares e em níveis razoavelmente previsíveis. Os investimentos de renda fixa podem ser utilizados para diversificar a carteira, uma vez que representam menos risco do que ações e investimentos em derivativos. Os indivíduos aposentados geralmente tendem a investir fortemente em investimentos de renda fixa por causa dos retornos confiáveis ​​que eles oferecem.

BREAKING Down 'Renda Fixa'

Existem dois principais tipos de investimentos nos mercados de capitais: dívida e patrimônio líquido. Equity, ou ações da empresa, é considerada propriedade da empresa, e os investidores recebem um retorno com base na valorização do preço da ação e / ou dividendos. Como o nome sugere, um rendimento fixo é um montante pré-determinado de renda que é pago por um emissor e obtido por um investidor. Os investidores de renda fixa não possuem participação na empresa, mas atuam como credores de capital. Em troca de juros, os investidores de renda fixa emprestam seu dinheiro às empresas. Como resultado, eles são considerados credores e muitas vezes têm uma reivindicação maior do que os acionistas em caso de falência ou inadimplência, tornando o investimento menos arriscado do que o patrimônio líquido.

Renda fixa como produto.

O exemplo mais comum de uma segurança que produz uma renda fixa é um vínculo. As obrigações são emitidas por governos federais, municípios locais e grandes corporações. Os títulos do Tesouro dos Estados Unidos pagam renda fixa aos investidores e incluem títulos do Tesouro (T-bonds), notas do Tesouro (T-notes) e Letras do Tesouro (T-bills). Os títulos corporativos incluem títulos de investimento e títulos de lixo. O primeiro paga uma renda fixa mais baixa do que a última porque tem uma classificação de crédito maior devido à sua estabilidade percebida. Os títulos de lixo ou títulos de alto rendimento são investimentos atraentes para investidores que procuram maior participação ou renda.

Para entender por que os títulos do Tesouro e títulos são rendimentos fixos, considere uma obrigação corporativa com 5% de juros anuais devido ao vencimento em 5 anos. A empresa emite esse vínculo para arrecadar fundos para seus projetos de capital. Os investidores emprestam dinheiro à empresa comprando os títulos. Em troca dos fundos emprestados, a empresa compensa os seus obrigacionistas pagando anualmente uma taxa de juros fixa de 5% do valor do investimento. A taxa de juros também é conhecida como a taxa de cupom. Um detentor de títulos que comprou US $ 10.000 de títulos será assim recebendo 5% x $ 10.000 = $ 500 por ano. Esse valor é corrigido e representa uma receita constante para o detentor do título.

Pagamentos de juros.

O pagamento de juros em títulos de renda fixa é considerado um rendimento regular e é determinado com base na solvabilidade do mutuário e nas taxas atuais do mercado. Em geral, os títulos e títulos de renda fixa com vencimentos mais vencido pagam uma taxa maior, porque são considerados mais arriscados. Quanto maior a segurança no mercado, mais tempo ele tem para perder seu valor e / ou padrão. No final do prazo da obrigação, ou no vencimento do vínculo, o mutuário retorna o valor emprestado, também referido como o valor principal ou par.

O risco primário associado a investimentos de renda fixa é o emissor ou mutuário em falta em seu pagamento. Outras considerações incluem risco de taxa de câmbio para títulos internacionais e risco de taxa de juros para títulos com prazo mais longo.

Renda Fixa como Estratégia.

O termo "renda fixa" na construção de carteiras geralmente se refere a um estilo de investimento que gera retornos estáveis ​​e previsíveis. Esses retornos são gerados a partir de títulos de baixo risco que pagam dividendos e juros. A construção de uma carteira de renda fixa pode incluir o investimento em títulos, bem como fundos mútuos de obrigações, certificados de depósito (CD) e fundos do mercado monetário. Esses ativos oferecem retornos baixos e seguros para os investidores.

Em uma economia de taxa de juros crescente, o investidor poderia comprar títulos individuais, investir em fundos de títulos ou empregar a estratégia de escada. Com a estratégia de escada, um gerente de portfólio pode reinvestir o principal de títulos vencidos em títulos com taxas mais elevadas. Por exemplo, um investimento de US $ 60.000 poderia ser dividido em títulos de um ano, dois anos e três anos. Quando o vínculo de um ano vence em um ano, o principal será lançado em uma obrigação de três anos. Quando o vínculo de dois anos vencer, o principal será lançado em uma obrigação de três anos, e assim por diante. Ao fazê-lo, o investidor pode aproveitar as taxas de juros mais elevadas à medida que os anos passam.

Os investidores de renda fixa que vivem em montantes fixos de renda paga periodicamente enfrentam o risco de que a inflação corroe seu poder de despesa. Para proteger uma carteira da inflação, um investidor pode comprar títulos de proteção contra inflação do Tesouro (TIPS).

Os títulos de renda fixa são recomendados para investidores que procuram um portfólio diversificado; No entanto, a porcentagem da carteira dedicada à renda fixa depende do estilo de investimento pessoal do investidor. Há também uma oportunidade de diversificar o componente de renda fixa de um portfólio. Por exemplo, você pode ter um portfólio com 50% em títulos de grau de investimento, 20% em títulos do Tesouro, 10% em títulos internacionais e os restantes 20% em títulos de alto rendimento.

Seis estratégias de renda fixa para um ambiente cambial de taxa de juros.

Os investimentos de renda fixa podem servir como uma rede de segurança. Mas as taxas de juros flutuantes podem representar desafios - e os investidores devem entender o possível impacto antes de as taxas começarem a se mover.

Em tempos de incerteza no mercado, um forte componente de renda fixa pode ser uma boa rede de segurança para sua carteira. Sua estabilidade inerente, combinada com sua tendência a se opor a mercados de ações, pode ajudá-lo a dormir melhor quando as ações estão sob pressão. Mas os instrumentos de renda fixa podem estar sujeitos à sua própria volatilidade, particularmente quando as taxas de juros começam a se mover. E as flutuações da taxa de juros podem acabar custando aos investidores, diz Ira Mark, um consultor financeiro da RBC, então é sábio estar bem informado.

& ldquo; Em um ambiente de taxa decrescente, existe sempre risco de reinvestimento, & rdquo; diz Mark, quem é com o RBC Wealth Management-U. S. em Nova York. Quando as taxas caem, os investidores já não podem contar com a renda que eles estão acostumados a receber. & ldquo; E em um ambiente de taxa crescente, & rdquo; diz Mark, & ldquo; sempre há potencial para que os títulos baixem em valor. & rdquo;

As taxas de juros estão próximas de mínimos históricos. Como resultado, muitos investidores sentem que as taxas só podem subir. No entanto, no atual ambiente de baixa inflação, lento crescimento global e bancos centrais acomodacionais, as taxas de juros podem muito bem ficar baixas por algum tempo. Declarações recentes da Reserva Federal sugerem que será paciente na normalização da política monetária, com taxas de aumento futuras dependentes dos desenvolvimentos econômicos e financeiros globais. As expectativas do mercado atualmente sugerem que o próximo aumento da taxa provavelmente será um evento de 2017.

Mas se a trajetória se move para cima ou para baixo, os investidores devem entender o impacto da mudança de taxas e como elas afetam suas opções de investimento. Aqui estão seis estratégias para ajudar os investidores de renda fixa a lidar com o potencial de aumento, queda ou taxas de juros fixas.

Estratégias para um ambiente de baixa taxa.

Passando por muito tempo.

Os investidores geralmente adotam vínculos curtos devido aos seus baixos riscos. Mas se as taxas de juros diminuírem, os investidores correm o risco de ter que reinvestir o produto das obrigações de vencimento em instrumentos menos rentáveis ​​e de menor rendimento. & ldquo; Isso faz com que os investidores oporem a sua inclinação natural a ficarem curtos, pensando que eles estão jogando defesa, & rdquo; diz Craig Bishop, estrategista principal da RBC para as estratégias de renda fixa dos EUA, com sede em Minneapolis. & ldquo; Com taxas que ficam mais baixas e potencialmente mais baixas, isso é mais uma proposição perdedora, & rdquo; diz Bishop. Mark concorda, dizendo que ele normalmente recomenda passar muito tempo em um ambiente de baixa taxa.

Em vez disso, Bishop sugere que os investidores considerem títulos mais datados, concentrando-se em empresas e municípios, que apresentam taxas mais altas do que os tesouros do governo. O que você escolher pode depender do seu nível de renda, já que os títulos municipais são isentos de impostos no nível local e estadual, mas tipicamente oferecem rendimentos mais baixos do que empresas, que são tributáveis ​​e têm maior risco de inadimplência. Para empresas, considere uma combinação de títulos com vencimentos médios de cerca de 6 a 8 anos. Para os municípios, este & ldquo; sweet spot & rdquo; está mais distante na curva de rendimentos. Mark, que se especializa em títulos municipais, ajuda os clientes a se concentrarem em oportunidades em problemas de cupom mais elevados com vencimentos longos de 15 a 20 anos e chamadas intermediárias de aproximadamente 10 anos.

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Corrija a taxa.

As taxas ultra baixas dos últimos anos levaram muitos a investir em títulos de taxa variável em antecipação a um aumento súbito da taxa. Mas em um ambiente de taxa fixa a baixa, os investidores devem considerar ir fixos; Se as taxas diminuírem, seu rendimento fixo parecerá melhor em comparação. Em um ambiente de baixa taxa, Bishop sugere assumir ações preferenciais, que oferecem maiores rendimentos do que títulos, mas compartilham algumas das mesmas características, incluindo sensibilidade à taxa de juros e pagamentos regulares.

Seja exigente com rendimento.

O desafio de uma perspectiva de baixa taxa em um ambiente que já está empurrando mínimos históricos é que os laços tradicionais simplesmente não pagam o suficiente para valer a pena. No entanto, um componente de renda fixa considerável é uma necessidade para qualquer portfólio. A procura de rendimentos pode levar os investidores a assumir mais riscos, mas Bishop aconselha cautela.

& ldquo; taxas mais baixas, potencialmente indicam que poderia continuar a haver algum estresse na economia, & rdquo; anota Bishop, e então, acho que é sensato que os investidores sejam seletivos com suas decisões de investimento. & rdquo; Isso significa focar em empresas com rating BBB, que são levemente mais arriscadas do que A ou de títulos de maior rating, mas oferecem melhores rendimentos.

Você poderia considerar misturar em algumas dívidas de alto rendimento (abaixo da classificação BBB), mas isso envolve maior risco e mais pesquisas. E com a contínua volatilidade dos preços do petróleo, é aconselhável manter-se cauteloso ao adicionar exposição ao setor de energia, diz Bishop.

Estratégias para um ambiente de taxa crescente.

Deixe as taxas flutuar.

Com o Fed esperado aumentar taxas eventualmente, alguns observadores acreditam que as taxas de juros podem estar na cúspide de um impulso ascendente sustentado. Em caso afirmativo, os títulos de taxa variável oferecem proteção ao fixar o rendimento a uma taxa de referência, como a Taxa Aberta Interbancária de Londres, ou LIBOR.

Bishop sugere olhar para títulos de taxa fixa a flutuante, que oferecem uma taxa fixa por cinco ou 10 anos, tornando-se um instrumento de taxa variável. O benefício deste instrumento híbrido é que a taxa fixa inicial é provavelmente maior do que o que você obtém em uma taxa de taxa flutuante direta, e quando se converte em uma taxa flutuante, você será protegido contra taxas crescentes.

Suba a escada ou levante a barra.

Talvez a parte mais difícil de investir em um ambiente de taxa incerta preveja quando os rendimentos começarão a aumentar. Os investidores podem evitar isso inteiramente usando uma estratégia de escada ou barra, que combina flexibilidade de curto prazo com o rendimento a longo prazo.

Com uma escada, os investidores espalharam investimentos de renda fixa em valores mobiliários que amadurecem ao longo de vários anos. Por exemplo, ao invés de investir US $ 20.000 em uma obrigação que vença em cinco anos, investir US $ 4.000 em cinco títulos que amadurecem em um, dois, três, quatro e cinco anos. Se as taxas aumentam, os títulos de vencimento podem ser investidos a uma taxa maior, aumentando o retorno geral. Mas se as taxas caírem, os investidores são protegidos, pois apenas os títulos de curto prazo serão reinvestidos na taxa mais baixa.

Da mesma forma, o barbell envolve investir em títulos de curto e longo prazo, evitando laços de comprimento intermediário. & ldquo; O final curto da barra permitirá que um investidor aproveite as taxas curtas que ainda são melhores que o dinheiro; O fim longo da barra permitirá que um investidor capte rendimentos mais elevados, & rdquo; diz Bishop.

E o pateador.

Outra oportunidade específica para os títulos municipais, de acordo com Mark, é um instrumento chamado de & ldquo; kicker bond & rdquo; devido às suas características de chamadas incorporadas em questões com prazos superiores a 10 anos. As obrigações da Kicker oferecem aos investidores uma maneira de aumentar o rendimento sem sacrificar a qualidade do crédito, diz Mark.

Como os títulos de kicker têm cupons e ndash do mercado mais alto do que o atual; 5% versus 2,50%, por exemplo, & ndash; eles geralmente oferecem rendimentos mais fortes e maior fluxo de caixa do que os títulos típicos, com uma diferença importante. Uma ligação kicker pode ser resgatada ou & ldquo; chamado & rdquo; pelo emissor bem antes de sua data de vencimento, o que significa que um investidor teria que investir os fundos em outro lugar se o vínculo for chamado. Mas se não se chama cedo, o rendimento do investidor sobe ou o & ldquo; kicks up & rdquo; à medida que a maturidade efetiva da questão se estende. É importante para os investidores entender a incerteza interna da chamada potencial, diz Mark, mas também reconhecer que o risco é compensado por um maior rendimento.

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Maximizando o investimento de renda fixa usando estratégias alternativas.

Com os investidores de títulos ainda preocupados com o risco de taxa de juros, a busca de estratégias alternativas de investimento que produzem uma receita consistente está em vigor.

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O ruído de que a Reserva Federal pode começar a diminuir o seu programa de estímulo econômico provocou um êxodo de fundos de títulos deste ano, com saídas de capital atingindo US $ 13,3 bilhões até 20 de setembro, de acordo com a Trim Tabs Investment Research.

O aumento das taxas de juros é uma ameaça para os investidores porque eles reduzem os preços dos títulos, tornando-os menos valiosos.

Em meio ao selloff, os investidores que procuram rendimentos estão redirecionando esses dólares para títulos de capital próprio e títulos de renda fixa - títulos corporativos de alto rendimento, fideicomissos de investimento imobiliário, parcerias mestre, anuidades de índices fixos e ações de dividendos - que procuram imitar, se não espelho, tesouros apoiados pelo governo.

Todos, no entanto, envolvem vários graus de risco e potencialmente podem prejudicar o saldo em um portfólio diversificado.

"Nós tendemos a gostar de ações mais este ano que os títulos", disse Stephen Freedman, co-chefe da estratégia de investimento da UBS Americas. "Os investidores conservadores devem considerar aumentar sua exposição ao patrimônio moderadamente. No entanto, eles não devem realizar grandes mudanças de alocação que mudam materialmente o perfil de risco de sua carteira".

Ele disse que a urgência de implantar alternativas de renda fixa se dissipou ligeiramente nos últimos meses à medida que os preços dos títulos se estabilizaram.

"Os preços eram artificialmente baixos, e agora eles refletem melhor onde estamos no ciclo", disse Freedman. "O pior momento para estar em títulos provavelmente já está atrás de nós".

No entanto, com as taxas de juros baixas que não têm lugar para além de aumentar, a pressão dos preços no mercado de títulos provavelmente continuará, tornando as obrigações corporativas de alto rendimento uma opção atraente para investidores de renda fixa, disse ele.

Os títulos de alto rendimento, também conhecidos como "lote", são obrigações de dívida emitidas por empresas privadas com menores ratings de crédito.

As agências de notação de crédito - Moody's, Standard & amp; Poor's e Fitch - determinaram que esses emissores de títulos são mais prováveis, com base em uma análise de sua saúde financeira, ao incumprimento dos pagamentos de juros e principais.

Esses títulos recompensam os investidores por esse risco aumentado, oferecendo uma taxa de juros mais alta do que os títulos do governo e empresas de alto nível. O rendimento até o vencimento para o banco de referência Bank of America Merrill Lynch, o índice Master II de alto rendimento, por exemplo, é atualmente de 6,7 por cento.

Investimentos diversificados de alto rendimento (fundos de títulos) são uma aposta melhor para investidores médios, disse Freedman.

"Em uma cesta bem diversificada, o que importa é a parcela dos emitentes inadimplentes", disse ele. "Com as taxas globais de inadimplência dos EUA baixas [atualmente em torno de 2 por cento] e provavelmente permanecerão baixas ao longo do próximo ano, dada a melhoria das perspectivas econômicas, as perdas por incumprimento não devem ser muito significativas".

Além disso, Freedman acrescentou, o spread de rendimento obtido sobre os Treasurys, que fica em cerca de 4,7 pontos percentuais, "mais do que compensa esse risco".

Uma opção menos tradicional mas ainda viável para investidores de renda é uma parceria limitada mestre, ou MLP, disse Ryan Ely, um assessor de Conselheiros de Investimento de Capital em Atlanta, especializado em carteiras geradoras de renda.

As empresas energéticas dos EUA que possuem gás natural e oleodutos têm se reorganizado cada vez mais para formar MLPs, que são negociadas publicamente como unidades e não ações.

Tais parcerias pagam a maior parte do seu fluxo de caixa aos investidores, oferecendo rendimentos atractivos de 6% a 7% e dividendos consistentes.

"Se você está procurando uma substituição de títulos, esse é um negócio muito doce", disse Ely. "A receita dos MLPs tem sido incrivelmente consistente ao longo dos últimos 20 anos, e ainda estamos construídos em infra-estrutura neste país para pipelines, então há espaço para o crescimento".

A produção de petróleo e gás nos EUA "decolou como um foguete" nos últimos anos, disse ele, e os MLPs possuem os recursos necessários para transportar as vastas quantidades de petróleo e gás recém-descoberto.

No entanto, são complexas a partir de uma perspectiva de estrutura de impostos.

Ely disse que a maneira mais fácil para os investidores de varejo obterem exposição é através de fundos negociados em bolsa (ETFs) e notas trocadas (ETNs) vendidas nas principais bolsas de ações, em vez de comprarem MLPs individualmente.

Os fideicomisos de investimento imobiliário, ou REITs, têm sido favorecidos por seu fluxo de renda previsível, uma vez que eles são legalmente obrigados a distribuir 90% de seus rendimentos tributáveis ​​aos acionistas sob a forma de dividendos anuais.

Esses trusts, que são comprados e vendidos como ações nas principais bolsas, próprios e, em muitos casos, operam-imóveis comerciais, permitindo que os investidores ganhem exposição ao mercado imobiliário comercial através de uma garantia líquida.

Os preços do REIT geralmente caem quando as taxas do Tesouraria aumentam, mas a analista da Morningstar ETF, Abby Woodham, disse que "esse não é o fim do mundo", porque os REITs estão negociando perto do valor justo.

"Os REITs têm sido cada vez mais populares nos últimos anos, porque eles oferecem rendimentos atraentes, então eles estão negociando com um prémio significativo", disse ela. "Nos últimos meses, no entanto, vimos um pouco de selloff, então, se você estiver interessado em REITs, agora é um momento melhor para comprar do que foi em alguns anos".

Os REITs podem ser comprados individualmente, ou através de um fundo de REIT ou de um fundo negociado em bolsa, embora os compradores conduzam muito a sua diligência.

Alguns são altamente concentrados em certos segmentos de imóveis comerciais, como shopping centers ou prédios de escritórios, o que os torna mais vulneráveis ​​a uma desaceleração.

Além disso, como em todas as ações, não há garantia de dividendos ou apreciação de preços.

Usando a alocação de ativos do modelo de destino da Ibbotson Associates, Woodham disse que o investidor médio deve limitar a exposição do REIT a entre 3% e 5% do portfólio global.

Os investidores também podem maximizar seu fluxo de renda, aumentando sua exposição a ações em ações que pagam dividendos, que oferecem retornos estáveis, se não estelares, e dividendos consistentes.

Muitas empresas de serviços públicos estão pagando um dividendo de 4%, superando o rendimento do Tesouro a 10 anos de aproximadamente 2,7%, disse Ely.

Os estoques de telecomunicações também foram um proxy para títulos corporativos (não junk) de grau de investimento.

Apesar da capacidade de ações de dividendos para hedgear a inflação, os investidores devem manter uma alocação adequada à idade, pois não produzirão os retornos necessários para expandir uma carteira.

E eles nunca devem ser usados ​​em vez de títulos, disse Woodham.

"Os pagadores de dividendos tendem a ser menos voláteis do que o amplo mercado de ações ao longo do tempo, mas ainda fornecem retornos equivalentes", disse Woodham. "Substituí-los por títulos aumentará o retorno e a volatilidade de um portfólio ao longo do tempo".

Os investidores preocupados com os investimentos em renda fixa devem considerar mudar de dívida de qualidade superior e de baixa duração em vez de se transferir para uma equidade de 100%, disse ela.

No contexto de alternativas de vínculo, as anuidades de índice fixo também mencionam - se apenas exigir cautela.

Os recém-chegados relativos ao mundo dos seguros, essas anuidades combinam a segurança de uma taxa de juros garantida com o potencial de ganhar mais com base no desempenho de um índice designado (tipicamente o S & amp; P 500).

Quando detidos em contas não remuneradas, eles também oferecem o benefício do crescimento diferido, mas os ganhos são tributados como renda ordinária.

E eles se tornaram populares. De acordo com a associação de seguros e serviços financeiros LIMRA, as vendas de anuidades de índices fixos atingiram um recorde de US $ 33,9 bilhões no ano passado.

No entanto, o marketing também pode ocultar os negativos.

Para iniciantes, o potencial positivo é muitas vezes limitado a 4 por cento ou 5 por cento ao ano, e os investidores geralmente são obrigados a comprometer seu dinheiro por 5 a 10 anos ou ser atingidos com penalidades de retirada antecipada.

Todos considerados, Freedman e Ely concordam que as anuidades de índice fixo são melhor usadas para proteger contra o risco de longevidade (ou seja, superar o seu dinheiro), mas inadequado para uso como uma ferramenta de investimento.

"As iniqüidades do índice fixo nem sequer devem ser consideradas investimentos - não gostamos da classe de ativos", disse Ely. "Eles são basicamente apólices de seguro único, mas uma anuidade fixa tradicional [índice não corrigido] pode ser uma boa opção para uma peça muito conservadora de seu portfólio".

Com taxas de juros susceptíveis de aumentar, os títulos apoiados pelo governo não são mais o único porto na tempestade para os investidores que procuram segurança e rendimento.

Freedman disse que aqueles que faltam em empresas de alto rendimento, REITs, MLPs e ações que pagam dividendos, devem considerar cuidadosamente o risco elevado e limitar sua exposição para manter uma diversificação.

Estratégias de renda inteligente de aposentadoria.

Criando renda de aposentadoria que enfrentará inflação, volatilidade do mercado e despesas inesperadas.

Viver em aposentadorias anuais.

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Key takeaways.

Planeje uma aposentadoria longa, inflação, volatilidade do mercado e retire o valor certo das economias para que você não fique sem dinheiro. Um plano de renda de aposentadoria deve incluir renda garantida, potencial de crescimento e flexibilidade.

Você trabalhou duro e salvou diligentemente para a aposentadoria. Agora vem a parte divertida: começar a aproveitar a aposentadoria que você já imaginou ao longo do caminho. Mas antes de fazer isso, você precisa saber onde você está e tem uma estratégia para gerar renda que pode durar toda a sua vida - renda que pode enfrentar a inflação, altos e baixos do mercado, despesas inesperadas e, sim, longevidade.

O som é assustador? Não precisa ser. Aqui estão os quatro fatores principais a serem considerados antes de começar a construir sua estratégia de renda, os três blocos de construção, você precisará estabelecer uma base sólida, mais seis etapas simples que podem ajudá-lo a colocar e manter um plano no local.

Quatro coisas importantes a ter em mente.

1. Uma longa aposentadoria.

É bem provável que os jovens saudáveis ​​de hoje de 65 anos vivam bem em seus 80 ou até 90. E os dados recentes sugerem que as expectativas de longevidade podem continuar a aumentar. Leia pontos de vista: "Longevidade e sua aposentadoria".

Isso significa que existe uma possibilidade real de que você possa precisar de 30 ou mais anos de renda de aposentadoria. Sem algum planejamento pensativo, você poderia facilmente sobreviver às suas economias e ter que confiar unicamente na Segurança Social para sua renda. E com o benefício médio da Previdência Social sendo pouco mais de US $ 1.296 por mês, provavelmente não irá cobrir todas as suas necessidades. 1 Leia pontos de vista: "Como tirar o máximo proveito da Segurança Social".

2. Inflação.

Embora a inflação tenha sido baixa nos últimos anos, pode ter um impacto poderoso ao longo de 20 ou 30 anos. Isso é especialmente verdadeiro na aposentadoria, quando você não pode contar com aumentos como você poderia ter tido quando estava trabalhando.

Mesmo uma taxa de inflação relativamente baixa pode ter um efeito significativo no poder de compra de um aposentado. Por exemplo, usando uma taxa de inflação de 2%, US $ 50.000 hoje valerão apenas US $ 30.477 em 25 anos. Ou, se você virar este exemplo, em 25 anos, você precisaria de US $ 82.030 para comprar algo que custa US $ 50.000 hoje. É por isso que é tão importante começar a planejar cedo para proteger o seu futuro estilo de vida.

3. A volatilidade do mercado.

As quedas no mercado podem ser perturbadoras quando você confia no que você salvou para durar o resto da vida. Mas você ainda precisa de ações para potencial de crescimento, o que é tão crítico em sua aposentadoria como é quando você está economizando para isso. Você pode precisar desses ativos para durar 30 anos ou mais. A história sugere que o mercado é capaz de se recuperar dos declínios que ocorrem durante um ano e proporcionar aos investidores o potencial de retornos positivos a longo prazo. Na verdade, ao longo dos últimos 35 anos, o mercado teve um retorno anual positivo superior a 80% do tempo, mesmo com um declínio médio intra-ano de 14%.

4. Retirar a quantidade certa de poupança.

Quanto você pode retirar confortavelmente suas economias, especialmente no início da aposentadoria, e ainda tem confiança de que seu dinheiro não será esgotado? Sua decisão pode ter um efeito dramático sobre a longevidade de seus ativos, conforme ilustra o gráfico abaixo.

Como você pode ver, com base no desempenho do investimento para o período de 35 anos que começou em 1972, uma hipotética carteira balanceada de ações de 50%, 40% de títulos e 10% de investimentos de curto prazo teria feito muito bem para um aposentado que retirou retiradas para 4% ao ano.

Por outro lado, alguém que se aposentou aos 65 anos e retirou 8% ajustado pela inflação teria perdido dinheiro pouco depois dos 75 anos.

Você não sabe o que o futuro irá manter para você, e o passado financeiro não é garantia do que virá a seguir. No entanto, nossa pesquisa histórica sugere que limitar as retiradas para 4% a 5% é um bom lugar para começar, desde que um investidor com uma carteira balanceada planeje cerca de 30 anos de aposentadoria. Para manter essa taxa durante a aposentadoria, o investidor deve manter uma carteira equilibrada durante o período de sua aposentadoria e revisar a carteira pelo menos anualmente para monitorar e reequilibrar, conforme necessário. Leia pontos de vista: "Como posso fazer minhas economias durar?"

As condições do mercado podem afetar quanto tempo dura sua carteira de investimentos de aposentadoria.

Quão rápido uma carteira teria sido esgotada para um investidor que se aposentasse em 1972, no início de um mercado prolongado com o aumento da inflação.

A sequência de anos de desempenho do mercado bom e ruim também pode ter um efeito importante na capacidade do seu portfólio de sustentar sua renda. Por exemplo, um portfólio que começa forte na aposentadoria e que as perdas mais tarde provavelmente estarão em melhor forma do que aquelas que tiveram anos baixos cedo, mesmo que o desempenho forte em anos posteriores traga seu retorno médio de acordo com as médias históricas.

Por esta razão, é importante ter em conta os efeitos potenciais dos mercados financeiros em constante mudança quando você está decidindo quanto retirar antecipadamente a aposentadoria, sua capacidade de permanecer investido durante esses períodos de volatilidade e como dividir sua carteira de aposentadoria entre os tipos de ativos e diversos investimentos.

OK, então agora você sabe o que deve ter em mente ao preparar um plano de renda de aposentadoria. Agora, vamos para os elementos de um plano de som.

Três principais blocos de construção.

Seu plano de renda de aposentadoria deve fornecer três coisas:

Garantias para ajudar um plano de aposentadoria Sucesso Potencial de crescimento para atender às necessidades de longo prazo Flexibilidade para refinar um plano ao longo do tempo.

1. O rendimento garantido para as despesas do dia-a-dia para ajudar um plano de aposentadoria ter sucesso.

Quando você cria seu plano, em primeiro lugar, você quer se certificar de que suas despesas do dia-a-dia - custos não negociáveis, como habitação, comida, utilidades e cuidados de saúde - são cobertas por fontes garantidas. Esta renda deve durar o que poderia ser um período de aposentadoria de 30 anos ou mais.

Existem essencialmente três fontes de renda garantida.

Segurança social: Esta é uma fonte fundamental de renda para a maioria das pessoas. Quando você decidir tomar isso pode ter um grande impacto na sua aposentadoria. Pode ser tentador pegar o dinheiro assim que você for elegível para Segurança Social - tipicamente aos 62 anos. Mas isso pode ser um movimento caro. Se você começar a assumir a Segurança Social aos 62, em vez de esperar até sua idade de aposentadoria completa (FRA), você receberá benefícios mensais reduzidos. (FRA varia de 65 a 67, dependendo do ano em que você nasceu.) Descubra sua idade de aposentadoria completa e trabalhe com seu consultor financeiro confiável para explorar suas opções.

Pensões: Embora as pensões costumavam ser comuns, não são tanto mais. Na verdade, apenas 14% dos trabalhadores têm um plano de pensão de benefício definido, de acordo com o Departamento de Trabalho dos EUA. 2 Se você é uma dessas pessoas, você vai querer pesar os prós e os contras de como você retira o dinheiro - como uma quantia fixa ou fluxo de renda. Se você é uma dessas pessoas sem uma, existem outras maneiras de criar um fluxo de renda semelhante a uma pensão. Leia pontos de vista: "Soma fixa ou pensão mensal?"

Anuidades: uma anuidade de renda fixa é um contrato com uma companhia de seguros que, em troca de um investimento inicial, garante 3 para pagar (ou você e seu cônjuge) um montante fixo de renda, seja para o resto da sua vida ou um período de tempo definido. Existem diferentes tipos de rendas de renda que você pode considerar: uma anuidade de renda imediata, uma renda de renda diferida ou uma anuidade diferida fixa com um benefício de retirada vitalícia garantida (GLWB). Cada um permite que você compre uma anuidade agora que proporcionaria pagamentos pelo resto da vida para complementar a renda da aposentadoria e / ou para gerenciar o risco de longevidade. Os pagamentos fixos continuam e não mudam independentemente do que acontece nos mercados financeiros.

Há algumas coisas a ter em mente, no entanto. Você pode desistir do acesso às economias que você usa para comprar um rendimento imediato ou diferido, então você precisará ter outro dinheiro disponível para despesas inesperadas. Se você comprou essas anuidades, você também renunciará a qualquer potencial de crescimento desse dinheiro; no entanto, você pode pagar extra por aumentos anuais de pagamentos para ajudar a compensar a inflação. Além disso, você pode selecionar fornecer proteção para seus beneficiários se isso for importante para você.

Uma anuidade diferida fixa com um GLWB permite o acesso ao seu investimento. Quando você compra esse tipo de anuidade, seu valor de renda futura é garantido para aumentar em cada aniversário de contrato por um período de tempo determinado ou até sua primeira retirada de vida, o que ocorrer primeiro. Você saberá quanto renda você (ou você e seu cônjuge por contratos conjuntos) receberão todos os anos em qualquer idade, você decide retirar. Embora cada anuidade ofereça uma combinação atraente de características, a determinação de qual anuidade ou combinação de anuidades é apropriada para você é parte da construção de um plano de renda diversificado.

2. Potencial de crescimento para atender às necessidades a longo prazo.

À medida que você constrói seu plano de renda, é importante incluir alguns investimentos com potencial de crescimento que possam ajudar a acompanhar a inflação ao longo dos anos.

Você vai querer considerar como você pode pagar por essas coisas divertidas que você sempre sonhou em fazer quando você finalmente teve as despesas de tempo e discrição, como férias, passatempos e outros bons para morar. É uma estratégia inteligente para pagar essas despesas discricionárias em sua carteira de investimentos. Isso porque o mercado funcionaria mal, você sempre poderia reduzir algumas dessas despesas.

É importante considerar uma mistura de ações, títulos e dinheiro que leva em consideração seu horizonte temporal, situação financeira e tolerância para mudanças de mercado. Uma estratégia excessivamente conservadora pode resultar em perder o potencial de crescimento de longo prazo das ações, enquanto uma estratégia excessivamente agressiva pode significar assumir um risco indevido durante mercados voláteis. Criar e gerenciar uma carteira de investimentos em aposentadoria requer algum trabalho, no entanto, e a disciplina para permanecer no plano, mesmo durante mercados voláteis. Você precisa pesquisar cuidadosamente as opções de investimento e escolher as que correspondem aos seus objetivos. Você também precisa monitorar seus investimentos e portfólio e reequilibrar quando necessário. E é importante gerenciar os impostos sobre seus investimentos também. Se você não tem habilidade, vontade ou tempo para fazer isso, uma conta gerenciada profissionalmente pode ser uma opção melhor.

3. Flexibilidade para refinar um plano ao longo do tempo.

Você quer ter um plano que possa se adaptar às inevitáveis ​​bolas curvas da vida. Cinco anos após sua aposentadoria, você pode receber uma herança, seus pais se mudam ou experimentam outro evento significativo da vida. Quando essas coisas acontecem, você precisa de um plano que lhe dê a capacidade de fazer ajustes ao longo do caminho.

É por isso que é importante combinar renda de várias fontes para criar um fluxo de renda diversificado na aposentadoria. Fontes de renda complementares podem trabalhar em conjunto para ajudar a reduzir os efeitos de alguns riscos principais importantes, como inflação, longevidade e volatilidade do mercado. Por exemplo, tirar retiradas da sua carteira de investimentos não garante o rendimento vitalício, mas dá-lhe a flexibilidade para alterar o valor que você tira de cada mês. O risco é que seu dinheiro possa se esgotar se você viver uma vida longa, ou se o mercado declina inesperadamente.

Por outro lado, as rendas de renda oferecem renda garantida para a vida, mas podem não oferecer tanta flexibilidade ou potencial de crescimento da renda. Como parte de seu plano financeiro geral, você pode querer preservar algum principal para uso em uma emergência ou deixar um legado para os herdeiros. Você pode realizar isso separadamente ou em conjunto com um plano de renda diversificada.

Tomando uma decisão.

Componentes de uma estratégia diversificada de renda de aposentadoria.

A situação de todos é única, então não existe uma estratégia de renda única que funcione para todos os investidores. Você precisará determinar a importância relativa de potencial de crescimento, garantias ou flexibilidade para ajudá-lo a identificar a estratégia que é adequada para você na aposentadoria.

Claro, há trade-offs. Por exemplo, mais potencial de crescimento pode significar se estabelecer para uma renda menos garantida. Com mais garantias, você ganha menos potencial de crescimento e menos flexibilidade. Considere também a história da sua família em relação à longevidade e se você pretende deixar um legado para seus herdeiros.

Seis passos a considerar.

Então, como você começa? Aqui estão seis etapas a serem consideradas para ajudar a criar um plano de renda diversificado:

Identifique seus objetivos pessoais e financeiros. Complete um plano de renda de aposentadoria para determinar a probabilidade de que você tenha dinheiro suficiente para durar durante a aposentadoria. Determinar:

- Quando tomar segurança social.

- Quanto do seu portfólio de investimentos que você deseja alocar para um fundo de emergência, proteção e potencial de crescimento.

- Quem gerenciará sua carteira de investimentos Implementar seu plano com a combinação certa de investimentos de geração de renda para equilibrar suas necessidades financeiras e prioridades de investimento na aposentadoria. Crie revisões regulares com um profissional de investimento para refinar seu portfólio para ajudar a atender suas necessidades de estilo de vida e renda. Aproveite sua aposentadoria!

Veja, rastreie e gerencie as distribuições em nosso Centro de Distribuição de Aposentadoria Faça o login necessário.

Crie ou ajuste um plano de renda de aposentadoria em nosso Centro de Planejamento e Orientação.

Leia pontos de vista: "Como gerenciar o fluxo de caixa na aposentadoria".

Esta informação destina-se a ser educacional e não é adaptada às necessidades de investimento de qualquer investidor específico.

A diversificação ea alocação de ativos não garantem lucro ou garantia contra perda.

Os índices não são gerenciados. Não é possível investir diretamente em um índice.

Fidelity Brokerage Services LLC, Membro NYSE, SIPC, 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917.

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